Основные виды ипотечного кредитования
Основные виды ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование является одним из ведущих сегментов банковского бизнеса, так как население всегда стремится к приобретению недвижимости. Поэтому банки развивают ипотечное кредитование и создают различные программы, чтобы привлечь к себе новых клиентов.
Существуют одноуровневые и двухуровневые виды ипотечного кредитования. Одноуровневый вид ипотечного кредитования подразделяется на модель специализированных ипотечных банков; модель универсальных коммерческих банков; модель жилищных контрактных сбережений.
Модель специализированных ипотечных банков заключается в привлечении материальных ресурсов за счет облигаций. Достоинство этой модели в том, что здесь невысокие кредитные риски; недостатком является сложная законодательная система и контрольность процесса.
Модель универсальных коммерческих банков. Сущность — использование депозитов физических и юридических лиц для финансирование ипотечных кредитов. Именно универсальные банки сейчас являются основными поставщиками ипотечных кредитов для населения, потому что они имеют высокую финансовую независимость и устойчивость.
Модель жилищных контрактных сбережений (ссудо-сберегательная модель). Здесь финансирование происходит за счет целевых долгосрочных депозитов населения. Такие долгосрочные вклады привлекаются ссудо-сберегательными организациями на договорной основе на долгосрочный период.
Также имеется и двухуровневый вид ипотечного кредитования. В рамках этого вида существуют первичный ипотечный рынок, где предоставляется ипотечный кредит, и вторичный ипотечный рынок, где происходит привлечение ресурсов на ипотечный рынок.
Таким образом, банки при использовании одноуровневых моделей дают кредиты на покупку жилья за счет целевых вкладов либо же за счет продажи накладных на вторичном рынке. То есть клиент ежемесячно несколько лет вносит определенную сумму на депозит, после чего имеет право претендовать на ипотеку. В таком случае обычно процентные ставки намного ниже рыночных.
В этом случае банки могут самостоятельно рефинансировать ипотечные кредиты за счет ценных бумаг — закладных листов. При двухуровневой системе кредиты, которые были выданы на первичном рынке переуступаются специализированным агентствам. И далее эти агентства имеют право уступить инвесторам, выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги.
